Dlužníci mohou být od 20. listopadu 2026 příjemně překvapeni. Sněmovnou prošla novela, která může smazat některé úroky z půjček

V dnešní době se stále častěji stává, že si lidé půjčí peníze, ale postupně přijdou na to, že nemají na splátky. Přesně pro takové lidi se možná objeví cesta, která jim v nezodpovědném půjčování zabrání. Nejde ale o žádné odpouštění dluhů, ale o jasná pravidla, která chrání obě strany.

Drobné půjčky jsou v Česku stále velmi oblíbené.

Z malé pomoci je velký problém

Půjčování peněz je u nás docela normální věc. Nečekaný výdaj, koupě auta či bydlení nebo třeba ztráta zaměstnání. To všechno jsou důvody, proč se lidé zadlužují. Někdy jim půjčka pomáhá přečkat těžké časy, kdy si člověk například nemůže dlouho najít práci. Jenže spousta lidí není úplně zodpovědná a do dluhů se prostě zamotá.

Právě proto teď vznikla novela zákona o spotřebitelských úvěrech. Cílem změny je snížit počet případů, kdy si člověk regulérně půjčí, přičemž jeho finanční situace mu nedovolí pořádně splácet. Nejde jen o to, kolik si člověk vydělá, ale co mu zbyde po odečtení všech nákladů. Náklady se totiž v bankách často podhodnocují a peníze může získat i člověk, kterému nezbyde na splátky. Vyšší výplata ještě neznamená, že se má někdo finančně dobře.

Nemůžeme ale házet vinu jen na toho, kdo si půjčuje. Svou roli hraje i ten, kdo peníze půjčí. Ten by si měl před jakýmkoli podpisem dostatečně prověřit, jestli existuje reálná šance, že se mu peníze vrátí. Pak už je pozdě.

Je potřeba znát všechny informace

Dlužníci mohou být od 20. listopadu 2026 příjemně překvapeni. Sněmovna schválila ve třetím čtení 26. srpna 2026 novelu, která může smazat některé úroky z půjček. V Česku dnes platí, že když si chce člověk půjčit, musí si ho poskytovatel dostatečně prověřit, jestli dokáže půjčku splatit. Podle aktuálního znění zákona je potřeba vzít v potaz informace o příjmech, výdajích a dalších věcech, které ovlivňují finanční situaci, například důchod apod. Jednoduše řečeno, to, že je někdo zaměstnaný a každý měsíc mu na účet přijde výplata ještě neznamená, že by si měl půjčovat.

Jenže takhle důkladná příprava není samozřejmostí a může se stát, že půjčku dostane i někdo, kdo už má na každém prstu další úvěr, výdaje sahající do nebes a na novou splátku vlastně nemá peníze. Novela by tomu měla právě předcházet. Už současný zákon proto ukládá poskytovatelům povinnost úvěruschopnost spotřebitele posoudit a s jejím nedostatečným prověřením spojuje závažné následky. Novela má pravidla upravit tak, aby se ještě větší důraz kladl na to, zda byl člověk v okamžiku uzavření smlouvy skutečně schopný nový úvěr splácet.

Pro člověka, který je v dluhové pasti a vytlouká klín klínem, je to podstatná informace. Na druhou stranu dnes existuje spousta možností, jak si půjčit peníze, aniž by si ho někdo více prověřoval. Rizikem mohou být různé internetové půjčky a aplikace, kdy jedním kliknutím máte do minuty peníze. To může pro někoho být cesta do pekel.

Evropská směrnice mění pravidla

Změna ale nevychází pouze z české iniciativy. Do hry vstupuje také nová evropská směrnice o spotřebitelských úvěrech. Půjčku by tak rozhodně neměl dostat každý, kdo o ni požádá.

Do českého práva se směrnici rozhodlo začlenit Ministerstvo financí v čele s Alenou Schillerovou. Návrh novely vznikal dva roky a během té doby probíhaly bouřlivé diskuse s finančními institucemi. Podle jejích slov jde hlavně o ochranu před nesmyslně drahými půjčkami, které občas zavánějí lichvou. Takové totiž často lidi zaženou do kouta, odkud se dostávají jen těžko.

„Naším cílem bylo nastavit jasná a férová pravidla, která ochrání lidi před nepřiměřeně drahými půjčkami a zároveň zachovají fungující trh spotřebitelských úvěrů,“ uvedla Schillerová v tiskové zprávě.

Žádné mizení úroků se nekoná

V čem tedy spočívá změna? Vládní návrh počítá s tím, že když někdo poskytne půjčku někomu, kdo ji objektivně není schopen splácet, neměla by druhá strana být povinna platit úroky a další poplatky. Jednoduše by vrátila půjčenou částku.

Pro někoho, kdo už se topí v dluzích a neví, jak z toho ven, je to značná úleva. Pokud by se totiž prokázalo, že půjčku vůbec neměl dostat, nemusel by vracet nic navíc. Samozřejmě to neznamená, že by se každému automaticky odpouštěly úroky. Například pokud během splácení přijde člověk o práci, nová pravidla se na něj nevztahují.

Pro příklad si představme člověka, který si chce půjčit 100 tisíc korun. Několik dalších úvěrů už splácí a po zaplacení nájmu a dalších nezbytných výdajů mu zbývá jen malá část příjmu. Poskytovatel přesto dojde k závěru, že další půjčku zvládne splácet.

Už současný zákon ukládá poskytovatelům povinnost úvěruschopnost zákazníka posoudit. Pokud tuto povinnost poruší, může to mít pro smlouvu zásadní následky. Novela proto nepřináší jednoduché pravidlo, podle kterého by nově každý špatně prověřený dlužník automaticky přestal platit úroky.

Nová úprava se má více zaměřit na skutečný výsledek posouzení. Pokud se ukáže, že spotřebitel už v okamžiku uzavření smlouvy objektivně nebyl schopný půjčku splácet, aniž by se dostal do vážných finančních problémů, podle navrhovaných pravidel by neplatil sjednané úroky ani další náklady úvěru. Vrátit by však stále musel samotných 100 tisíc korun, které si půjčil.

Jiná situace by nastala, pokud měl člověk při sjednání půjčky dostatečné příjmy a úvěr bez problémů zvládal, ale například o několik měsíců později nečekaně přišel o práci. Samotné pozdější zhoršení finanční situace by neznamenalo, že mu úroky automaticky zmizí.

Z dluhové pasti vede těžká cesta ven

Že jsou půjčky a úroky citlivým tématem, dokazují i internetové diskuze. V jednom příspěvku na diskusním fóru Reddit se objevil příklad půjčky, která byla nesmyslně předražená. V podmínkách bylo, že měsíční úrok je 35 procent. Autor se ze zvědavosti ptal, kdo by si něco takového vzal. Uživatel byfo1991 mu odpověděl:

„To je jednoduché. Ten, kterému nepůjčí banka.“

To je přesně příklad lidí, kteří jsou v dluhové pasti, nevědí, jak dál a půjčují si, kde se dá. Pak to končí u takto nesmyslných podmínek. Proti tomu by měla právě chránit novela zákona. Účinnosti by měl zákon nabýt 20. listopadu 2026.

Nová pravidla nemají být cestou k beztrestnému zadlužování. Mají především zvýšit odpovědnost poskytovatelů a zabránit tomu, aby nový úvěr dostal člověk, u kterého je už při uzavření smlouvy zřejmé, že jej nebude schopný řádně splácet. Pro lidi, kteří se už v dluhové pasti ocitli, proto novela sama o sobě univerzálním řešením není.

Zdroj: mf.gov.cz, reddit.com, zakonyprolidi.cz