Kolik musíte vydělávat, aby vám banka schválila hypotéku 5 milionů. Samotná výplata ale rozhodně nestačí

Na bankovní účet vám chodí dvě výplaty, máte úspory a před sebou byt, který byste si rádi koupili. Věříte, že splátku zvládnete, ale banka nemá stejný názor, může vám třeba nabídnout méně, než potřebujete.

Nejprve si musíte najít byt, na který si chcete vzít hypotéku. A i to je pěkný oříšek, když totiž procházíte nabídky, hledáte v lokalitě, kde chcete bydlet, ale zjišťujete, že tenhle byt by potřeboval novou koupelnu, u dalšího by stačilo vymalovat, jiný potřebuje celkovou rekonstrukci. Pak se podíváte na cenu a otevřete hypoteční kalkulačku. S partnerem dáte dohromady slušný příjem, takže splátka na první pohled nevypadá nereálně. Jenže z částky, která vám každý měsíc přijde na účet, se ještě nedozvíte, kolik vám banka půjčí.

Kolik měsíčně zaplatíte za pět milionů

Za hypotéku pět milionů s úrokem 5 procent ročně byste při splatnosti 30 let platili asi 26 800 korun měsíčně. Při splácení na 25 let zhruba 29 200 korun. Částky jsou orientační, bez pojištění a dalších nákladů. Delší splácení sníží měsíční splátku, celkově ale při stejné sazbě zaplatíte víc na úrocích.

S příjmem domácnosti 65 tisíc čistého a splátkou 28 tisíc vám zbude 37 tisíc na všechny ostatní výdaje. Ani takový příjem vám však hypotéku nezaručí. Banka posoudí také vaše výdaje a další závazky.

Pokud se vám zdá splácet zhruba 30 tisíc korun měsíčně na hypotéku moc, možná bydlíte v pronájmu a platíte za něj nízkou částku. Ale co takhle lidé, kteří žijí v Praze, to se pak vyplatí si splácet byt, který bude později váš:

Co si budeme povídat, kolem těch 30 tisíc (a to v tom často nejsou ani poplatky) se začíná běžně objevovat jako nájem v inzerátech za byt v některých lokalitách, takže radši to sypat do svého baráku. Přítel teď zkoumal, kolik by si mohl říct za pronájem dvoupokojového malého bytu v okrajovější části Prahy, a realitka mu řekla, že klidně minimálně 27 tisíc bez energií. – Livi92, emimino.cz

Záleží také na tom, kolik máte našetřeno

Kupujete byt za pět milionů a milion máte našetřený? Pak si půjčujete jen čtyři miliony a nižší bude i splátka.

Na vlastní bydlení vám banka běžně půjčí nejvýše 80 procent hodnoty nemovitosti. Jste-li mladší 36 let, může to být až 90 procent. Počítá se ale s oceněním, které uzná banka, ne automaticky s kupní cenou.

Na půjčku pěti milionů tak při 80% financování potřebujete nemovitost v hodnotě alespoň 6,25 milionu. Když ji za tuto cenu kupujete a ručíte pouze jí, doplatíte ze svého 1,25 milionu. Při 90% financování byste za stejných podmínek potřebovali přibližně 556 tisíc korun.

Ani dostatek úspor ale nestačí. Banka projde také vaše závazky, včetně těch, které už sami dávno neřešíte.

Vadit může ještě něco

Pokud vlastníte kreditní kartu, kterou máte jen pro jistotu a už dlouho jste s ní neplatili, nic na ní nedlužíte a ani vám z účtu neodcházejí žádné splátky, může být i tak problémová. Může totiž ovlivnit, jak vysokou hypotéku dostanete. Podobně je to s kontokorentem, tedy povoleným přečerpáním účtu.

Sjednané peníze totiž můžete kdykoliv využít. Banka proto může při posuzování žádosti zohlednit i nevyčerpaný limit, přestože vy sami žádný další dluh splácet neplánujete.

Neznamená to, že vám karta s limitem sto tisíc korun automaticky sníží hypotéku o sto tisíc, záleží na výpočtu konkrétní banky a na celé žádosti. Při dostatečném příjmu vám nemusí překážet. Jestli vám ale příjmy na požadovanou půjčku stačí jen těsně, stojí za to se na ni zeptat.

Banka zohledňuje také splátky dalších půjček, výživné a výdaje domácnosti. Proto se příliš neřiďte tím, kolik půjčila kolegovi se stejným platem, ten jednoduše může mít úplně jiné náklady než vy. Samotná výplata ale rozhodně nestačí.

Co si projít před návštěvou banky

Než půjdete hypotéku řešit, sepište si, co splácíte, kolik měsíčně platíte a jaké úvěrové limity máte sjednané. U nepoužívané kreditní karty nebo kontokorentu si nechte říct, zda by snížení limitu či zrušení pomohlo. Nemusíte rušit všechno předem, pokud máte dostatečně vysoké příjmy, můžete požadovanou hypotéku získat i s kreditkou a kontokorentem.

A jak jste na tom vy? Bydlíte v pronájmu, nebo ve svém? A co je podle vás lepší?

Zdroje: banky.cz, ceskenoviny.cz, hyponamiru.cz